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王信

  深圳发展银行净利润102。79亿元,增幅64。55%;兴业银行净利润255。05亿元,增幅37。71%;浦发银行净利润272。86亿元,增幅42%;民生银行净利润279。2亿元,增幅58。81%;农业银行净利润1219。56亿元,增幅28。5%;建设银行净利润1694。39亿元,增幅25。48%……。随着上市银行陆续公布2011年业绩报告,银行业的利润水平再次引起社会关注。

中国银行几年利润差别

2004年到2010年中国银行利润差别

  利润结构由何组成?

  存贷款利差是银行获取利润的重要来源。同时,佣金收入和收费项目在银行收入中比重逐步提高,理财产品也带来不菲收益

  中国银监会此前发布的《2011年中国银行业运行报告》显示,去年商业银行实现净利润1。04万亿元,平均资本利润率20。4%,显示出较好的盈利能力。

  “实体经济的发展为银行业盈利创造了外部条件。”中国银监会主席助理阎庆民认为,得益于国民经济保持平稳较快发展,银行业机构呈现出资本充足、资产质量良好、盈利持续增长的良好局面。[page]

  从收入构成来看,存贷款利差是银行获取利润的重要来源。中国银监会公布的数据显示,2011年商业银行净息差为2。7%,利息收入占比达80。7%。由于存在较大息差空间,银行存贷款业务规模扩大的同时,盈利水平自然提升。

  从年报数据来看,银行的净利差和净利息收益率均持续增长。对此,农业银行有关负责人表示,由于2010年下半年以来,央行连续多次上调基准利率,存款和贷款陆续进行重定价,但贷款平均收息率上升幅度高于存款平均付息率上升幅度,存贷利差进一步扩大。同时,农行加强了贷款定价管理,贷款定价水平有所提升。建行也表示,得益于信贷资源趋紧推升定价水平及存量贷款按加息后利率重定价,贷款收益率稳步上升。

  佣金收入和收费项目在银行营业收入中比重逐步提高,成为银行利润的另一增长极。中国银行业协会公布的一项调查结果显示,银行业服务项目共计1076项,其中226项免费,占比21%;收费项目850项,占比79%。在银行业服务项目中,个人业务服务项目共276项,其中个人有偿服务项目196项,诸如跨行取款费、小额账户管理费、银行卡挂失费等。

  兴业银行披露的数据显示,该行2011年实现手续费及佣金收入94。18亿元,同比增长41。89亿元,增幅为80。11%。而在手续费及佣金收入中,占比较大的项目分别是咨询顾问手续费收入、银行卡手续费收入和代理业务手续费收入。[page]

  此外,在2011年,商业银行竞相发行理财产品,也带来不菲收益。数据显示,2011年各商业银行共发行22379款理财产品,较2010年增长97%。如浦发银行2011年共开发理财产品844款,全年理财产品销量同比增幅146%,为其带来了可观的销售服务费、理财资产托管,以及保管费、管理费等。

  利润高增长原因何在?

  利润增长的原因主要还是因为经济快速增长和银行业务快速发展,经营管理水平和创新能力提升也增加了盈利能力

  “从大量资本千方百计挤进银行业这一现象看,银行业的利润率是很诱人的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,银行业的净资产收益率较长时间高于社会平均利润率,主要是存在资本流动障碍,管制利率为银行保留了足够的保护性利差。

  中国农业银行高级经济分析师何志成认为,银行获得的高利润是建立在拥有贷款议价权基础上的,尤其在信贷资源相对紧张的时候,银行的议价能力很强,贷款利率上浮成为普遍现象。

  “银行业需要进一步解决的问题是钱挣得让大家心服口服。”全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示,近年来我国仍以间接融资为主,银行的高收入有其阶段性原因,同时银行业也有经营风险,其盈利水平严重受制于经济波动。[page]

  “银行业目前利润的确比较高,但也不能说银行业就是暴利。”中国进出口银行董事长李若谷说,“2010年银行业利润为1。04万亿元,补充资本金就需要8000亿元,银行利润绝没有大家想象得高。”

  深发展董事长肖遂宁认为,目前银行业资产收益率只有1%左右,而一般制造业的这一指标达到5%甚至更高。他说,银行业近年来利润水平不断提升,同管理水平提高,以及不断创新、防范风险等有很大关系。

  年报显示,农行在2011年日均赚钱逾3。3亿元,但农行行长张云对“银行暴利”的说法并不认同。张云说,从2009年至2011年的数据来看,全国规模以上工业企业利润增长率是13。02%、53。58%和25。4%,同期银行业利润增长率是15%、35%和36%,和工业企业基本一致。这说明,银行业的利润增长与实体经济并没有过多背离。

  “银行目前的利差不是普遍高于国际水平。”张云说,2004年我国银行业利差为2。32%,2005年为2。34%,2006年为2。52%,2008年2。88%,2010年2。46%。“这表明,银行实现高速增长并不是单纯依靠利差得来。”张云说,利润增长的原因主要还是因为经济快速增长和银行业务快速发展,经营管理水平和创新能力提升也增加了盈利能力。

  “批评不无益处,它迫使银行业决策者认真考虑改革的深化。”吴晓灵说,当前,我国实施新巴塞尔协议已箭在弦上,商业银行发展从此将进入强资本约束时代。同时,利率市场化也是大势所趋,市场竞争的加剧势必导致存贷款利差不断缩小,过度依赖信贷利差的发展模式将难以为继。

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